あなたは自分のお金を大切にしたいですか？
たぶん、多くの方が「あたりまえだ」
とおっしゃるのではないでしょうか？
日本の競争力は各種ランキングにおいて軒並みランキングを落としていています。
今のままでは「主要先進国」という肩書も危うくなってしまいます。
国際競争力の低下と、物価の高騰や賃金の低下はつながっています。
そして、国際競争力の低下が最終的に生活水準の低下をもたらす可能性があります。
こんなときは、自分のお金をできるだけ減らさないように守っていかなければいけません。
そのために考えたいのが「資産運用」です。
日本では古くから「お金は貯金」することが良いことと教えられ、貯金以外のお金を増やすすべを教わっていません。
現在では金融庁でも貯金以外のお金の増やし方の普及を進めていて、新NISAや金融リテラシ―の向上に力を入れています。
NISA特設ウェブサイト：金融庁
暮らしに役立つ身近なお金の知恵・知識情報サイト ─ 知るぽると：金融広報中央委員会
毎日使っている「お金」ですが、実は「お金」について考えるのは、とても難しいことです。
なぜなら、「お金」についての考え方は、正解がなく人によって考え方がまったく違います。
また、人々は「お金」が入ってくるときは冷静でも、出て行ってしまうことに対して、恐怖を感じ、感情的になりがちです。
ここでは、そもそも「資産運用」とは何か？
そして、銀行の貯金と株式投資の違い
最後にお金を増やすための3つの方法についてやさしく解説します。
資産運用とはなにか？
資産運用とは、しばらく使う予定のないお金を使って、将来の利益を得ることを目的とする活動です。
代表的な例をとしては次のようなものがあります。
- 預金
貯金のことです。
銀行にお金を預けて利息を得るのも資産運用の一つです。
リスクが少なく安全性が高いですが、得られる利益は比較的少ないです。 - 株式投資
企業の株を購入し、その企業の成長や利益から配当金を受け取ったり、株価が上がった時に売却して利益を得る方法です。リスクが高いですが、高いリターンが期待できる場合もあります。 - 投資信託
多くの投資家から資金を集め、専門家や指数に合わせて株式や債券を選び分散投資する方法です。小額から始められ、個人で直接投資するよりもリスク分散が図りやすくなっています。 - 債券投資
国や企業が発行する債券を購入し、一定期間後に元本と利息を受け取る方法です。株式よりもリスクは低いですが、リターンもそれほど高くないことが多いです。 - 不動産投資
住宅や商業用物件を購入し、賃貸収入や物件の値上がりによる利益を得る方法です。
初期投資が大きく管理が必要ですが、安定した収入源となることがあります。 - 企業の投資
企業が将来の成長や利益の拡大を目指して行う、設備投資や研究開発などの経済活動も資産運用の一つです。 - コレクターズアイテムや骨とう品購入
コレクターズアイテムや値上がりを期待して購入する骨董品も、ある意味では資産運用の一種と捉えることができます。
これらすべてが、使う予定のないお金を、有効活用し、増やしていくための活動と言えます。
貯金と資産運用
使う予定のないお金を、増やしていく資産運用には、預金や個人の投資、コレクション、また企業の投資活動がありました。
身近な銀行への預貯金について見ていきましょう。
預貯金には、利子が付きます。
そのため将来の利益が期待できるので「資産運用」ということができます。
銀行へ預ける預金は、「資産運用」の一つではありますが、低い利子以外にお金を増やす機能がほとんどないという特徴があります。そのためお金を保存しておく場所になっているという特徴があります。
つまり、預金は お金を減らさない という点で資産運用の一つですが、積極的に増やす という点では少し弱くなります。
預貯金はこの後にお話しする、株式などの資産運用とは、その目的やリスクが違います。
| 項目 | 預貯金 | 株式などの資産運用 |
|---|---|---|
| 目的 | お金の安全な保管 | お金の増加 |
| リスク | 低い | 比較的高かい |
| リターン | 金利収入 | 投資利益 |
| 流動性 | 高い | 商品によって異なる |
| 代表的な商品 | 普通預金、定期預金 | 株式、投資信託、不動産 |
預貯金のメリットデメリット
使う予定のないお金を銀行などの預金に預けるのは、次のようなメリットがあります。
- 安全に保管できる：預金は、預金保険制度によって元本1000万円まで保証されています。
- すぐに利用できる：預金は、いつでも引き出すことができます。
- 手数料が安い：預金は、他の資産運用商品に比べて手数料が安いことが多いです。
しかし、預けるだけでお金が増えるわけではないというデメリットもあります。
- 金利が低い：現在の日本では、金利が非常に低いため、預金だけでは十分な資産増加は期待できません。
- インフレリスク：物価上昇（インフレ）が進むと、預金の価値が下がる可能性があります。
このように使う予定のないお金をどのように運用していくのかということは、ご自身の リスク許容度 や 投資目的 によって異なります。
- リスクをできるだけ低く抑えたい、すぐに利用できるお金が必要 という場合は、預金がよいでしょう。
- ある程度のリスクを取ってでも、 お金を増やしたい という場合は、他の資産運用を検討してみるのもよいでしょう。
普通の買い物と資産運用3つの違い
預金は「資産運用」として積極的に増やしていくことができない、ということは分かりました。
株や投資信託などの金融商品の解説の前に、ちょっと気になる疑問があります。
それは、金融商品を買うということは、日常の「買い物」と、どこが違うのでしょうか？
日常スーパーなどで行う買い物は、商品を買うとその商品を手に入ります。
ところが「資産運用」は、お金を支払ってそのお金を元にお金を増やしていく活動です。
買い物の場合、買えば商品が手に入ります。
「資産運用」の場合は、金融資産としての商品は手に入りますが、その価値が支払った金額よりも下がる、という「お金を支払ったけど損しただけだった」ということが起こります。
このように普通の買い物と資産運用とはいくつか異なる点があります。
１，目的が大きく異なる
- 買い物：必要なモノやサービスを 手に入れること が目的
- 資産運用：お金を 増やすこと が目的
２，時間軸が異なる
- 買い物：すぐに モノやサービスを手にする
- 資産運用：お金を増やすには 中長期的な視点 が必要
３，リスクの度合いが異なる
- 買い物： 一般的に リスクは低い
- 資産運用： 商品によって リスクは様々
具体的な違いまとめ
| 項目 | 買い物 | 資産運用 |
|---|---|---|
| 対象 | モノやサービス | 金融商品、不動産など |
| 支払い | 購入時に代金を支払う | 将来的に利益を得られる可能性がある |
| 目的 | 必要なモノやサービスを手に入れる | お金を増やす |
| 満足感 | 購入時に得られる | 利益が出た時に得られる |
| リスク | 商品の欠陥など | 損失の可能性がある |
| 時間軸 | 短期 | 中長期 |
| 知識 | 不要なものが多い | ある程度必要 |
このように普通の買い物は 今 の生活を豊かにするために、必要なモノやサービスを手に入れる ことで、資産運用は 将来 のために、お金を増やす ことなのです。
どちらも生活において重要な役割を果たしますが、目的や時間軸、リスクなどが大きく異なることを理解しておきましょう。資産運用を考えたときにはご自身のライフプランに合わせて、上手に使い分けていきましょう。
お金を増やすための3つの方法
お金を増やすにはシンプルに考えると３つの方法に分けられます。
- もっている資産を増やす
- 資産を守る
- ある資産を効率的に使う
お金を増やすには、持っているお金を増やし、無駄に使わずに守っていくことだけしか方法はありません。
増やしていきたいけれど、世の中には資産運用の商品がたくさんあって、その中で自分に合うものを見つけるのは、簡単ではありません。
世の中には資産運用の商品を紹介している場所、例えば、証券会社の窓口、銀行の窓口、郵便局の窓口、保険会社からなどたくさんあります。自分に合ったものを探すのは簡単ではなので、このようなプロと言われるような人にどんな「資産運用」の商品を買ったらいいのか教えてもらいたくなります。
けれど、ちょっと待ってください。
まったく知識のないまま窓口に行かないでください！
まずは自分で納得してから始めましょう
なぜ、何も分からないまま窓口に行ってはいけないのでしょうか？
それは、まず自分自身のことを自分が知っておく必要があるからです。
自分がいつ、どのくらい必要なのかは人によって本当にさまざまです。
人によっては少なすぎるように感じられる額でも他の人にとっては十分なこともあります。
だからこそ、自分がなにが必要なのかまずは心を整理しておく必要があります。
もちろん、金融商品を買うときに専門家の意見を参考にしたり、情報を活用したりすることはあります。
けれど、もし自分にとって何が必要で何が必要でないか、自分自身が納得していないと、銀行や郵便局の窓口に行ったときに、言われるがままになってしまうかもしれません。
「資産運用」といっても、特別な知識を必要としているわけではありません。
私たちは日常的に商品を買ったり、サービスを受けたりするとき、ある商品の値段をみて、「適切だな・・」と感じたり、「高すぎる」と感じたりすることができますよね。そのような感じ方を投資の商品についてもできるようになればいいのです。
あまりにも高額な値がついていたら「買うのはやめよう」と自分で判断できますし、詐欺に引っかかってお金を巻き上げられることを防げます。
資産運用をしようと思ったらまずイメージしたいのが次の３つです。
- 資産運用の目的を明確にする
なぜ資産運用をしたいと思ったのかイメージしておきましょう。
例えば、子供の教育資金にいくら必要、
このくらいの価格の住宅が買いたい
老後に安心して暮らしたいために・・・などです。
そうすればいつまでにどのくらい用意すればいいのかがわかってきます。
計算はこちらで試算できます。
暮らしに役立つ身近なお金の知恵・知識情報サイト ─ 知るぽると：金融広報中央委員会
資産運用には「時間」の感覚が大切です。
先のことは分からないし、考える必要ないと思う方もいらっしゃいますが、資産運用の時はちょっと思いを馳せてください。
必要なのはいつなのか？ それをイメージすることができると、適切な投資の商品を選ぶことが出来ます。 - リスクを理解する
投資とは、「お金が減るリスクがあるからその代償として、増えるチャンスを得ることが出来る」ということです。これが非常に大切な考えからになります。
購入前に十分検討したとしても、減るときは減ります。
まさか自分のお金が減るという不愉快なことが自分の身に起こるなんて考えたくもないので、イメージを難しくさせます。
株式投資は、高いリターンを得る可能性がある一方で、大きな損失を被るリスクも伴います。リスクを理解することは、投資の成功だけでなく、精神的な安定や法的なトラブルを避けるためにも非常に重要です。 - 感情に流されない
資産運用はときに感情的になりがちです。
お金が増えればうれしいですし、減れば悲しいのはみんな同じです。
けれど、値動きに一喜一憂していては身が持ちません。
また親切にしてくれた専門家の言うとおりにしたらお金が減ることもよくあることです。
なるべく冷静でいられるためにも、余裕資産で行い、自分の責任で判断できるようにすることが大切です。
まとめ
投資を始める前に、知っておきたいことを解説しました。
資産運用とは使う予定のないお金を増やす活動です。
使う予定のないお金を増やす活動には、銀行の預金、株式、債券、投資信託、企業の投資活動、値上がりを期待して買う骨とう品などがありました。
株式の購入は普通の買い物と、その目的、時間軸、リスクが違います。
資産運用には、まずその目的をはっきりもち、未来のイメージをはっきりさせます。
未来のイメージは、投資に欠かせない時間の感覚を身につけられます。
そして、株の購入に対するリスクを理解します。
リスクがあるから得られるのが投資活動です。
最後に、投資活動には感情のコントロールも大切です。
お金が絡むので感情的にならないのほうが難しように感じますが、例えば自分の生活費は、いくらかかるのか知っておけば、たとえ損したとしても、いつまでなら余裕があると分かっていれば平静を保つことができます。
お金がどのくらい必要なのか、というのは人によって違います。
人と全然違って良いのです。
例えば、自分がお酒をたくさん買いたいから必要と感じるのもそれでOKです。
そこから、どうすればいいのか考えればいいのです。
そこから「資産運用」の一歩が始まります。
一歩一歩未来に向かって進んでいきませんか？
参考文献
お金以前 土屋剛俊
「金融リテラシー」って何？ 最低限身に付けておきたいお金の知識と判断力 政府広報オンライン (gov-online.go.jp)
経済学入門 ティモシー・テイラー
